Как повысить кредитный рейтинг, если не дают новый кредит?
Обращение к МФО может превратиться в замкнутый круг: банки отказывают из-за плохого рейтинга, а без займов рейтинг не улучшается. Особенно сложно тем, у кого уже есть просрочки, высокая долговая нагрузка или отрицательная кредитная история. Но даже в этом случае исправить ситуацию возможно — нужно лишь знать, с чего начать и как поднять кредитный рейтинг в Казахстане даже без оформления новых займов.
Про рейтинг заемщика простыми словами
Кредитный рейтинг характеризует платежную дисциплину заемщика. Он формируется на основе информации о предыдущих займах, графике погашений, наличии просрочек. В Казахстане информация хранится специализированными организациями — Первое и Государственное кредитное бюро.
Этот показатель используется кредиторами при принятии решения о выдаче займа, определении условий заимствования, в том числе суммы, срока и комиссии. Более высокий рейтинг увеличивает шансы получить выгодное предложение. Каждый казахстанец может узнать кредитный рейтинг бесплатно единоразово каждый год, последующие проверки будут платными, но за символическую цену.
Как формируется рейтинг заемщика?
Плохая кредитная история не появляется у заемщика просто так. Этот рейтинг является следствием платежного поведения за всю историю заимствования. Расчет и формирование рейтинга происходит на основе таких факторов:
- История заимствования: все оформленные кредиты, микрозаймы, кредитные карты, рассрочки.
- Платежная дисциплина: наличие просрочек, регулярность и полнота платежей, досрочные погашения.
- Суммы и сроки: общий объем обязательств, количество активных кредитов, сроки выплат.
- Отказы в кредитовании: частые заявки и отказы могут повлиять на рейтинг.
- Судебные решения и долги: информация о взысканиях, банкротствах, исполнительных производствах.
Алгоритмы кредитных бюро обрабатывают эти данные и присваивают рейтинг — он может быть выражен в баллах или относиться к определенной категории (например, “высокий риск” или “надежный заемщик”).
Зачем банкам и МФО нужен кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это способ понять, насколько человек надежен как заемщик. Банки и микрофинансовые организации используют его, чтобы оценить риски: вернет ли клиент деньги в срок или нет. Высокий рейтинг способствует одобрению и хорошим условиям. А вот низкий рейтинг может означать для банка возможные убытки. Исходя из этого, одна из главных причин отказов в том, что банки не рискуют выдавать кредит с плохой кредитной историей.
Заемщикам важно понимать риск снижения выгодности предложения на займы с плохой кредитной историей. Об этом напоминает и Дана Қайыргелді, эксперт Tengebai:
“Важно помнить, что при получении микрозайма с плохой кредитной историей, процентные ставки могут быть выше, а условия займа — менее выгодными. Поэтому перед принятием решения о взятии микрозайма, тщательно оцените свою финансовую ситуацию и способность погасить займ в установленные сроки.”
В качестве примера, для улучшения кредитного рейтинга можно оформить кредит с плохой кредитной историей по ссылке: https://tengebai.kz/kredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/. Выплатив его в срок вы получите положительную запись в кредитной истории. Предварительно прочитайте подробные условия и требования для получения такого вида ссуды.
Как долго записи хранятся в базе данных?
Хранение данных регулируется законом “О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан”. Согласно закону, информация хранится в базе данных бюро 5 лет с момента ее передачи банками и другими финансовыми организациями. Если кто-то из заемщиков не может воспользоваться основными методами улучшения кредитной истории, можно просто вернуть все долги и подождать, пока информация обновится по истечению времени хранения.
Как узнать свой кредитный рейтинг в Казахстане?
Прежде чем улучшать кредитную историю, важно знать, в каком она сейчас состоянии. Проверка рейтинга поможет понять, какие именно факторы повлияли на текущий балл и что можно изменить. Прежде чем искать способы как поднять кредитный рейтинг в Казахстане, проверьте КИ одним из следующих способов:
- На сайте Первого кредитного бюро можно запросить личный кредитный отчет. Один раз в год он предоставляется бесплатно. Для этого потребуется пройти регистрацию и подтвердить личность через ЭЦП.
- На портале eGov доступен отчет о кредитной истории, сформированный на основе данных банков и организаций. Необходимо авторизоваться с ЭЦП или через мобильное приложение.
- ГКБ также предоставляет доступ к кредитной информации. Запрос можно подать через сайт ГКБ, авторизовавшись с помощью ЭЦП или через сервис eGov. Для физических лиц — бесплатно один раз в год.
Что снижает рейтинг: распространенные ошибки
Нередко рейтинг падает из-за простых, но повторяющихся ошибок. Вот наиболее частые из них:
- Просрочки даже на 1–2 дня. Даже короткая задержка по оплате фиксируется в истории.
- Займы "где угодно, лишь бы дали". Частые заявки в разные организации — это сигнал тревоги для кредиторов.
- Невыплаченные штрафы и пени. Особенно по коммуналке, налогам или штрафам — они тоже могут учитываться.
- Поручительство по чужим долгам. Если человек, за которого поручились, допустит просрочку, то это повлияет на рейтинг именно поручителя.
Как повысить кредитный рейтинг быстро в случае отказов от кредиторов?
Если с кредитами не складывается, ситуацию все же можно исправить. Ниже приведены простые шаги, которые помогают восстановить доверие и улучшить КИ, даже если сейчас он оставляет желать лучшего:
- Погашение просрочек. Даже частичное погашение текущих долгов воспринимается кредиторами как положительный шаг к финансовой дисциплине.
- Реструктуризация. Официальное оформление реструктуризации позволяет продемонстрировать финансовую дисциплину.
- Снижение долговой нагрузки. Уменьшение соотношения долговых обязательства к доходу способствует повышению рейтинга.
Эти советы будут полезны для всех заёмщиков, интересующихся вопросом, как улучшить кредитную историю в Казахстане. Достаточно даже немного снизить долговую нагрузку, чтобы стать более привлекательным и доверительным кандидатом для кредиторов.
